DSR이란? 계산법 총체적상환능력비율 대출심사 DTI와 비교

DSR이란? 계산법 총체적상환능력비율 대출심사 DTI와 비교

앞으로 돈 빌리기 더 어려워질 듯 합니다.  DSR 일명 "총체적상환능력비율'이 은행권 대출심사 때에 지표로 사용되기 때문인데요. 개개인 뿐만이 아닙니다. 자영업자는 물론이고 부동산을 통해 임대 수익을 올리고 있는 임대업자들에게도 적용됩니다.

일단 DSR 시행시기를 알아보면 바로 코앞에 다가왔습니다. 2018년 3월 26일부터 시범 도입이 되고 본격적으로는 하반기 부터 완벽 시행됩니다.

DSR이란 무엇인가?

신DTI니 DSR이니 정말 알아야 할 용어들도 많고 참으로 복잡합니다. 사전적인 의미 영어로는 'debt service ratio'라고 풀어 볼 수 있구요. 주택 구입을 위한 주택담보대출 뿐 아니라 전세자금대출 및 각각 은행권에 남겨진 마이너스 통장과 직장인 신용대출, 카드 할부금이나 자동차 할부금까지 모든 개개인이 가지고 있는 연간 대출상환액 합계에 이자를 더하고 자신의 연 소득과 비교해서 대출 여부 내지는 한도를 정하는 시스템을 말합니다.

즉, 1년 동안 모든 대출금을 자신의 연간 소득으로 나누어 만들어진 값을 말합니다.

기존에 이곳 저곳에 대출을 끼고 있었다면? 추가 대출이 쉽지 않음을 의미하는 거겠죠.

2018년 1월부터는 신DTI(총부채상환비율)가 도입되어 시행되고 있는데요.  DTI의 경우 1가구 2주택 자들에게 쉽게 주택담보대출을 받지 못하게 하려는 취지에서 만들어졌는데 대출금을 갚을 능력이 있는가를 소득 수준으로 계산하는 시스템입니다.

DTI가 40%인 경우이면서 직장에 다니면서 1년 소득이 5천만원인 경우 최대 2천만원까지 돈을 빌리수 있습니다.

그런데 DSR은 이런 DIT보다 더 강력한 규제인 셈입니다. 즉 주택담보대출은 기본적으로 들어가면서도 그 밖에 카드론 등을 포함한 모든 대출금에 대해 지표로 삼는다는 것입니다. 이 때문에 신용불량자를 포함한 저신용자들 및 연간 소득이 높지 않은 경우 대출문턱이 더욱 높아지는 셈이 됩니다.

이 때문에 오히려 제1금융권 보다는 저축은행이나 그밖에 다른 대부업체를 통한 대출이 높아질 수 있겠죠.

DSR 계산법은?

직장인으로 1년 소득이 5천만원일 경우

카드와 캐피탈 등 3개 금융권에 채무가 있어 1년 동안 대출 원금이 1500만원이고 이에 대한 이자가 5백만원 수준이라면 DSR은 40%입니다.

부동산 임대업자는?

임대업자 역시 신규 대출은 쉽지 않아보입니다. 이들에게는 RTI( 이자상환비율)이 적용 되는데요. RTI란 1년 동안 부동산 임대업을 통해 벌어들인 소득을 대출이자 값으로 나는 것을 말합니다. RTI가 150% 이상이 되어야 돈을 비릴 수 있게 됩니다.

자영업자는?

이들에게는 LTI가 적용됩니다. LTI는 일명 소득대비대출비율이라고 하는데 자영업으로 벌어들인 영업소득+근로소득 =총소득이 되고 은행 및 기타 카드사와 보험사 등을 통해 빌린 대출을 합해서 비교하는 시스템입니다.

하지만 1억원 이상을 대출할 경우에만 이 LTI를 참고로 하게 되는데요. 만약 십억원 이상으로 큰 금액을 빌릴 경우에는 LTI에  심사자의 심사의견까지 남겨져 참고하게 되므로 역시 앞으로는 사업자대출 역시 쉽지는 않아보입니다.

새로 도입되는 DSR 등에 의해 적용을 받게 되므로 기존에 가지고 있는 대출금들은 최대한 빨리 갚는 것이 좋을 듯 하고 채권소멸 시효 5년 이상이 된 채권들은 소멸 여부를 함께 알아보는 것이 좋을 듯 합니다.

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